Форум казахстанского налогоплательщика

Потребителю кредитных услуг на заметку

В Новогодние каникулы я, приобретая простые аккумуляторные батарейки на фотоаппарат в одном из Торговых Центров Астаны, специализирующемся на продаже бытовой техники и электроники простоял огромную очередь. Все как будто с ума сошли и побежали скупать плазменные панели, жидкокристаллические телевизоры, ноутбуки, фотоаппараты, пылесосы и другие бытовые приборы, из-за объявленных магазином скидок на некоторые товары. Поэтому возникла мысль о том, чтобы рассказать потребителям (всем нам) как обстоят дела в кредитовании, чего следует опасаться рядовому потребителю кредитных услуг.

Потребительское кредитование. Рассмотрим данный вид кредитования на примере кредита на покупку компьютера (ноутбука). Конечно, настольный домашний компьютер необходимо приобретать в компьютерных магазинах, имеющих возможность гарантированного сервисного обслуживания, а вот выбор ноутбуков в магазинах электроники больше и в случае поломки, брака Вас направят в авторизированный дилерский сервисный центр по ремонту техники определенных производителей. При этом в компьютерных магазинах работает менеджер (кредитный эксперт) банка, который при желании покупателя может оформить потребительский кредит, а точнее кредит на покупку компьютерной техники. Назовём кредитную программу «6-6-0», т.е. 6% первоначальный взнос, срок кредита 6 месяцев, переплата 0%, ставка по кредиту 0% (беспроцентный кредит), список документов, необходимых для получения кредита: удостоверение личности или паспорт, РНН, СИК, книга регистрации жильцов (домовая книга). Вроде всё понятно, в чём здесь может быть подлог, работник банка просто делит цену компьютера на 6 месяцев, и оформляет на Вас кредит за 30 минут? А вот нет, мы узнаем, у менеджера по продаже компьютерной техники, что если бы мы приобрели компьютер за наличный расчет, то магазин предоставил бы скидку 10%. Таким образом, если компьютер стоит 100 000 тенге, то при покупке он обошелся бы нам в 90 000 тенге (100 000 – 100 000*10%/100). Теперь можно рассчитать проценты по кредиту, кредит на сумму (оказывается) 90 000 тенге принимаем за 100%, таким образом, 100 000 тенге (сумма к возврату) *100/90000 тенге = 111%, т.е. процент переплаты составляет 11%, а ставка по кредиту 22% годовых. Вы по-прежнему считаете, что эта покупка выгодна?

Кредит на покупку автомобиля. В отличие от потребительского кредита заемщик подходит к нему очень осознанно и настороженно, внимательно читает кредитный договор и смотрит график платежей. Но нет, и здесь происходит нечто странное. Собственником автомобиля до полного погашения кредита будет являться банк, при этом Вы должны на весь срок кредита страховать данное транспортное средство в выбранной банком страховой компании, причем страховка на полное покрытие, если Вы приобретаете новый автомобиль, например, завода Toyota, то сумма страховки за первый год может достигать двух и более тысяч долларов. Конечно, многие знают, что как только Вы купили машину, продать её по такой же цене не получиться, а тем более, сколько будет стоить машина через 5-7 лет (срок кредита), с учетом амортизации никто не знает, но в разы меньше, чем потрачено на покупку. Таким образом, кроме ежемесячных платежей по кредиту Вы должны учитывать размеры комиссий банка, стоимость страховки.

Ипотечный кредит. Насчет ипотеки много писалось и говорилось и в СМИ, блогах и т.д. Здесь главное понимать следующую формулу: «вероятность окончания стройки и получения в новом строящемся доме квартиры равна проценту готовности дома на момент оформления ипотеки». Если Вы приобрели квартиру в ипотеку готовность дома 50%, то вероятность заселения 0,5, т.е. можете получить, а можете и не получить (шансы равны). Кроме того, нужно крепко стоять на ногах (работа на государственной службе, в государственных компаниях), иметь постоянный доход, не помешает наличие другой недвижимости, в случае форс-мажора которую можно будет сдавать и т.д. Таким образом, приобретение строящегося жилья неважно за свои собственные средства либо в ипотеку является крайне рискованным мероприятием.

На основании вышеизложенного, необходимо знать и понимать, что не бывает беспроцентных кредитов и что:
- банки существуют за счет маржи, т.е. разницы процентов между привлеченными средствами и выдаваемыми кредитами;
- процент по потребительскому кредиту (срок кредита краткосрочный 1-3 года), автокредиту (срок кредита среднесрочный 3-7 лет) не может быть меньше процента вознаграждения по депозитам этого же кредитного учреждения;
- ипотечное кредитование осуществляется за счет недорогих зарубежных заимствований (под 5-7%), так называемых длинных денег, а реализуются они под бешенные ставки, которые предлагаются в настоящее время банками второго уровня;
- абсолютно не имеет никакого значения как выполняла свои обязательства строительная фирма-подрядчик в прошлом, и никогда не угадаешь момент кражи денежных средств дольщиков владельцем фирмы;
- если Вы берете кредит в национальной валюте, то необходимо выбирать вариант погашения аннуитет, т.е. равными платежами;
- как правило, кредиты, оформленные на местах торговых точек дороже кредитов выдаваемых одним и тем же банком;
- потратить и вложить деньги легче, чем потом осуществить их возврат;
- прочитать кредитный договор при оформлении потребительского кредита, напечатанный мелким шрифтом, а также другие документы Вы не успеете;
- собственники строительной компании не должны иметь другого бизнеса, кроме строительного (например, печально известное ТОО «Актив» тратило денежные средства дольщиков на строительство и окончание строительства своей коммерческой недвижимости (гостиницы и другое);
- скидки, предлагаемые магазинами были уже учтены в цене товара, либо товар остаточный, морально устаревший, неликвидный, т.е. если предлагается скидка 50-70%, то представьте себе размер наценки.

И наконец, бытовая техника имеет тенденцию снижения цен в течение года, в силу разных обстоятельств: это удешевление производства комплектующих (например, еще 5 лет назад в торговых сетях продавались цифровые фотоаппараты производства Япония и стоили они от 50 000 тенге, а в настоящее время реализуются китайские заводские устройства от 20 000 тенге), выпуск новых моделей (при этом производитель сбрасывает цены на устаревшие модели).